05. 무한 투자에서의 3대 금기사항

 

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사람들이 흔히 저지르는 경제적 실수는 크게 세 가지다. 나는 ‘이를 무한 투자에서의 3대 금기사항’이라고 부른다. 이를 검토하고 손익계산서와 대차대조표가 어떻게 상호작용하는지 살펴보자. 이는 모두 현금 흐름에 관한 것이다.

예를 들어 일하고 비용을 쓴 다음 자산으로 투입할 잉여 자금이 없다면 이를 보여주는 현금 흐름이 나타날 것이다.

이는 꽤 간단해 보이지만, 우리의 경제 생활은 그리 간단하지 않다. 빠지기 쉬운 함정이 몇 가지 도사리고 있기 때문이다. 첫 번째 금기사항은 부채로 경비를 지출하지 말라는 것이다. 가령 신용카드로 집세를 내면 안 된다. 그러면 경비를 지출하기 위한 부채가 생기게 되는데, 이는 나중에 분명히 문제가 되기 때문이다.

 

 

무한 투자 금기사항 1: 부채로 경비를 지출하지 마라!

“선택의 여지가 없다.”고 말하는 사람도 있을 것이다. 당신에게는 항상 선택권이 있다. 비용을 줄이고, 수치를 낮춰야 한다. 부채로 경비를 내야 하는 일이 생기지 않도록 뼈 빠지게 일해야 한다. 아무튼 부채로 경비를 내는 것은 무조건 안 된다. 유일한 예외는 당신이 대학생이고, 검증된 높은 시장가치를 지닌 공학자, 전문가 또는 다른 학위 과정을 밟는 경우다.

예를 들어 치의학이라면 초봉과 평균 급여를 확인하고 이 데이터를 사용하여 합리적인 계산을 실행할 수 있다. 역사학, 철학, 영문학 또는 이와 비슷한 학위들은 데이터를 추적하기 어렵고 평균 연봉 가치가 낮다.

일반적으로 영문학 전공자의 초기 임금은 시간당 15~19달러가 될 것이다. 이런 학위 과정에 있는 사람은 상당한 부채를 발생시키면 안 된다. 작은 규모의 빚이라면 또 모르겠지만 말이다. 하지만 당신이 경제활동을 할 수 있는 성인이고 정규직으로 일하고 있다면 절대로, 절대로, 절대로 부채로 경비를 지출해서는 안 된다.


무한 투자 금기사항 2: 수입으로 부채를 사지 마라!

경제적으로 가능하다고 해도 무언가를 사고 싶은 유혹을 참아야 한다. 처음 집을 사는 사람들은 종종 자신이 생각보다 큰 집을 살 능력이 된다는 점에 놀란다. 그렇다고 그것을 감당할 수 있다는 뜻은 아니다. 이는 종종 고통의 시작이 된다.

부동산 중개인은 더 비싼 집을 팔려고 할 것이다. 수수료를 더 많이 벌기 때문이다. 은행은 대출이자로 돈을 벌기 위해 최대한도로 대출을 해주고자 할 것이다. 카드사들은 당신이 카드로 물건을 구매하고 한도가 많은 카드를 들고 다니는 것을 좋아한다. 가구점 영업사원은 각 방에 맞는 새 가구를 당신에게 팔고 싶어 할 것이다. 이 같은 시나리오의 결과, 당신은 결국 경제적으로 구속되고 만다. 마치 대출자들 모두가 ‘당신을 노예로 만들어 돈을 벌 수 없는지 보자.’라고 생각하는 것 같다.

수입으로 부채를 사면 안 된다. 수입으로 자산을 사야 한다. 자산이 충분하면 구매를 늘릴 수 있지만, 그전에는 그렇게 하면 안 된다. 이는 모노폴리 게임과 같다. 처음 몇 번은 나중에 수입을 창출할 자산을 구입해야 한다. 당신이 원하는 물건이 있다고 해서 흥청망청 소비할 때가 아니다.

자동차대출이 꽤 안전하다고 생각하겠지만, 무한 수입 금기사항의 세 번째는 부채를 가지고 부채를 사면 안 된다는 것이다. 대출을 받아서 차를 구입하는 사람이 꽤 많지만 그렇게 하면 안 된다. 차를 사려면 그 비용을 지불할 자산이 있어야 한다.


무한 투자 금기사항 3: 부채로 부채를 사지 마라!

예를 들어 한 달에 500달러의 현금 흐름을 창출하는 임대 주택이 있을 경우에는 한 달에 500달러의 비용이 드는 자동차대출을 받아도 괜찮다. 추가 비용을 부담하지 않아도 되기 때문이다. 그 비용을 자산으로 벌어서 충당하는 것은 괜찮다.

보트, 레저용 차량RV, 또는 필요한 것이 아닌 원하는 것들에 대해서도 마찬가지다. 심지어 집도 마찬가지다. 좀 더 명확히 말하자면 필요한 것에도 적정한 비용이 존재한다.

예를 들어 교통수단으로 사용할 차량은 필요하지만, 벤틀리가 필요한 것은 아니다. 당신에게 적정한 비용의 교통수단은 저가의 차량일 것이다. 그 밖의 다른 것은 전부 원하는 것이다. 무슨 일을 하든 원하는 것을 사기 위해 대출을 받으면 안 된다. 대출을 받아서 원하는 것을 사지 마라.

현실적인 사례를 살펴보자. 당신이 적당한 동네에 있는 적당한 집을 월세 1,500달러에 빌릴 수 있다면 이는 집을 사기 위한 예산의 역할도 해야 한다. 이는 주택담보대출 상환은 물론 보험, 이자, 관리비 그리고 주택 유지에 들어가는 다른 모든 추가 비용이기도 하다. 이 모든 것은 원하는 것이다. 이를 지불하기 위해 대출을 받는 것은 피해야 한다. 당신이 해야 할 일은 적당한 동네에서 적당한 집을 빌려 저축할 수 있는 여분의 돈을 가지고 자산을 모으는 것이다. 그 자산이 증가할수록 거기서 나오는 현금 흐름으로 부채를 매입할 능력이 커진다. 그 시점에는 부채를 얻을 수도 있겠지만, 당신은 그 비용을 지불하지 않아도 된다. 자산이 비용을 지불할 것이기 때문이다.